隨著「信用卡預借現金」的盛行，許多人年紀輕輕就背負卡債，還了好幾年都還不完，而且債務還越滾越大，究竟卡債是如何計算的？萬一欠下一輩子也還不了的鉅款，如何才能重生？

債務滾雪球的速度比你想得更快，三年就翻一倍！

　　法律扶助基金會林永頌律師解釋，卡債的利息是怎麼滾法呢？法律規定利息的上限是年息20%，大多銀行都會將年息訂為18-19%，但若債務人每月只繳最低應繳金額，後來違約了，除了利息之外，還要再加上違約金、手續費、滯納金，債務大約三年就會翻倍！也就是說，如果你現在欠銀行一百萬，三年後就變兩百萬，六年後就變四百萬，九年後就是八百萬。

　　只要欠款超過一百萬，一年就要繳三十萬左右的利息、違約金、手續費，等於一個月至少要繳兩萬五，才能還到本金，但是，通常一個債務人是不可能一個月還到這麼多錢的，所以本金和利息會越滾越多，債務人很努力的還，卻彷彿永遠還不完……。

卡債族更生免債有解！

　　根據我國現有的法律，債務人可尋求民間「卡債受害人自救會」、司法院成立的「法律扶助基金會」免費的法律協助，視個人情況透過協商、調解、更生、清算程序，讓有債務的人以他能夠還的能力來還，若符合條件，甚至有可能免除債務。以「更生」的狀況來說，法院會考量債務人的收入，扣除生活基本開銷、撫養責任，按照債務人的清償能力來認定每個月還款的金額，無論多少，可能一個月只還五百或一千，債務人連續償還六年後，債務或許只還了百分之五、百分之十，都沒有關係，其他債務一律免除，讓債務人有重生的機會。

法律免債機制源於舊約「安息年」

　　這樣的法律精神，台灣在民國九十七年才有，但是在先進國家早有這樣的制度，背後的精神與基督教舊約「安息年」的概念不謀而合。舊約的「安息年」就是全然地得釋放，有一個重生的開始。

　　新約聖經中也提到有一個王，遇到有人欠債累累，王就完全赦免了他。這樣的社會運作制度，主要是幫助每一個人都能有機會重新開始，背後最重要的一個因素，其實就是愛，是一個無條件、沒有任何要求的恩典。一個健康成熟的社會需要這樣的機制，才能讓在困境中的人不至絕望，能走上一條新生之路。

卡債族神救援，從「心」出發

　　此外，卡債族除了需要解決債務之外，他們的心理也很需要被輔導和關心，有的人欠債是因為被家人拖累，有的人被債務壓得憂鬱症纏身，多一些同理和關顧，更能實際的幫助卡債族脫離過去的網羅，迎向嶄新的人生。

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