當踏入職場開始成為上班族後，正式躍升成小資一族。除了先做好固定的儲蓄以外，如何聰明的選擇投資工具，讓收入可以越攢越多呢？

　　超過50%的小資族選擇用「儲蓄型保險」做為理財工具，然而，不少人會遇到繳不出保費，認賠出場的情況，也有人在失業期間還要負擔保費，明明是在存錢，感覺卻像是在背債，究竟儲蓄險該不該買？又要怎麼買才能真正達到儲蓄效果呢？

法律上根本沒有「儲蓄險」這三個字

　　儲蓄型保險其實是銷售人員賣保單時口頭上的簡稱，在法律上或在保險業的規條裡，沒有「儲蓄險」這三個字。一般大眾以為自己買的是「儲蓄險」，但這類產品本身是一個壽險的結構，既然是壽險的結構，就會有壽險的成本；因為有壽險的成本，所以儲蓄的效果不可能太好。

買儲蓄險不見得穩賺不賠

　　許多年輕人覺得買儲蓄險是在存錢，但是它不像我們把錢存在銀行裡，可以隨存隨提，沒有損失，單純賺利息。因為儲蓄險是是保險的結構，消費者必須盈虧自負，保險公司服務客戶需要賺取一定的利潤，保險公司也要負擔它自己的營運成本，包括：業務員的佣金、內勤人員、管理成本……，此外，還要兼顧保險的部分，如果死亡保障的成分高一點，儲蓄效果就會差一點。目前金管會正在修改法規，今年度的儲蓄險已經被迫要求保障要有一定的比重，意思就是說，儲蓄效果還會再下降。因此，建議大家拆開來買，需要保障就單純買壽險、死亡險，想要儲蓄就選擇銀行定存或其他投資工具，不要想把「儲蓄」和「保險」雙效合一，這樣才能達到較好的儲蓄效果。

投資前，要先清楚自己的目標

　　那麼，難道儲蓄險一點優點也沒有嗎？其實，每一種理財工具都要視個人情況來選擇，不是這個工具不好，而是它是否符合個人的需求。因此，在理財前，必須要先擬定好自己的目標，清楚自己為什麼要理財？將來有哪些需要？未來想過什麼樣的生活？

　　理財分為短期、中期、長期，如果你還很年輕，就不能把所有預算都放在長期儲蓄的工具，需要考量到短期的財務需求，預備流動性比較高的錢做為緊急預備金，通常緊急預備金就是六個月的生活費，為什麼是六個月？因為依據勞保局統計顯示，民眾平均失業待業的時間是六個月。其次，再來預備中短期要用的資金，因應未來結婚、生小孩、坐月子、買家具、家電等各式花費，最後，才是運用儲蓄型保險，準備中長期要用的錢。

儲蓄險適合用來預備中長期資金

　　一般儲蓄型保險有繳6年、10年、20年……，繳費期越長，你的資金在裡面要回本會越久，等於你的資金要卡在裡面越久，你才能夠回到保本。建議想要儲蓄的年輕人，可以把大部分的資金放到中度風險的投資工具，例如：共同基金、ETF，而對於40歲以上、開始邁向退休的人來說，儲蓄險不失為一個保守穩當的工具，可以為自己預備足夠的退休金。

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